Kalkulačka úveru a hypotéky so splátkovým kalendárom
Stručne
Kalkulačka spočíta mesačnú splátku, celkové zaplatené úroky a splátkový kalendár po rokoch pre anuitné aj lineárne splácanie. Ukáže tiež, koľko ušetríte mimoriadnou splátkou a či je lepšie skrátiť splatnosť alebo znížiť splátku.
Kalkulačka úveru a hypotéky
Čo zadať
- Výška úveru: suma, ktorú si požičiavate, nie cena nehnuteľnosti.
- Úroková sadzba: ročná nominálna sadzba z ponuky banky. Nie RPMN, tá zahŕňa aj poplatky (rozdiel vysvetľujeme v článku RPMN).
- Splatnosť: počet rokov. Pri hypotékach býva najčastejšie 25 až 30 rokov.
- Typ splácania: anuitné splácanie má rovnakú splátku po celú dobu, lineárne splácanie má rovnakú časť istiny a klesajúcu splátku.
- Mimoriadna splátka: jednorazová suma a mesiac, v ktorom ju zaplatíte. Najčastejšie sa robí na konci fixácie, keď býva bez poplatku.
Vzorec anuitnej splátky
Mesačná splátka M úveru P pri mesačnej sadzbe i (ročná sadzba / 12) a počte splátok n:
- M = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))
V každom mesiaci sa najprv vypočíta úrok zo zostatku (zostatok × i) a zvyšok splátky znižuje istinu. Preto na začiatku splácate hlavne úroky a na konci hlavne istinu. Postup krok za krokom je v článku Anuitná vs. lineárna splátka.
Skrátiť splatnosť alebo znížiť splátku?
Po mimoriadnej splátke vám banka spravidla ponúkne dve možnosti. Kalkulačka ukáže obe:
| Voľba | Čo sa stane | Kedy dáva zmysel |
|---|---|---|
| Skrátiť splatnosť | splátka ostáva, úver skončí skôr | chcete minimalizovať úroky a rozpočet zvláda súčasnú splátku |
| Znížiť splátku | splatnosť ostáva, splátka klesne | potrebujete voľnejší mesačný rozpočet alebo vyššiu rezervu |
Skrátenie splatnosti ušetrí na úrokoch viac, pretože zostatok klesá rýchlejšie. Zníženie splátky však zlepší vašu bonitu a odolnosť rozpočtu. Kedy sa mimoriadna splátka oplatí viac ako investovanie, rozoberáme v článku Predčasné splatenie úveru.
Obmedzenia
Kalkulačka počíta s nemennou sadzbou počas celej splatnosti. V skutočnosti sa sadzba mení na konci každej fixácie. Ak chcete odhadnúť riziko, spustite výpočet znova s vyššou sadzbou, napríklad o 2 percentuálne body. Poplatky banky (za poskytnutie, vedenie účtu, poistenie) do splátky nezapočítava; na porovnanie ponúk vrátane poplatkov použite kalkulačku RPMN.
Často kladené otázky
Prečo mi banka vypočítala inú splátku?
Banky môžu počítať úrok podľa skutočného počtu dní v mesiaci, zaokrúhľovať splátku nahor alebo pridať povinné poistenie. Rozdiely bývajú v jednotkách eur. Záväzná je splátka v zmluve a predzmluvných informáciách.
Je lineárne splácanie výhodnejšie?
Zaplatíte na ňom menej úrokov, ale prvé roky sú splátky výrazne vyššie. Väčšina bánk na Slovensku ponúka pri hypotékach anuitné splácanie a rovnaký efekt dosiahnete pravidelnými mimoriadnymi splátkami.
Ako zistím, koľko ušetrím refinancovaním?
Spustite výpočet so zostatkom úveru, zostávajúcou splatnosťou a novou sadzbou a porovnajte splátky a úroky. Od úspory odpočítajte poplatky za refinancovanie. Postup nájdete v článku Refinancovanie hypotéky.
Môžem kalkulačku použiť na spotrebný úver?
Áno, vzorec je rovnaký. Pri spotrebných úveroch je však dôležitejšie porovnávať RPMN, pretože poplatky tvoria väčšiu časť nákladov.